Sélection adverse ou aléa moral ?

Pour chaque situation, déterminez si l'asymétrie d'information intervient avant le contrat (sélection adverse) ou après (aléa moral).

1. Sélection adverse (information cachée, avant le contrat) 2. Aléa moral (action cachée, après le contrat)

1. Une personne qui se sait en mauvaise santé souscrit une complémentaire haut de gamme sans le signaler

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (information cachée, avant le contrat)

   L'information cachée porte sur une caractéristique existante au moment de la signature : l'assureur ne peut pas ajuster sa prime au risque réel.

2. Un assuré « tous risques » roule plus vite qu'auparavant

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (action cachée, après le contrat)

   Le comportement se modifie une fois le risque transféré à l'assureur, qui ne peut pas observer la conduite quotidienne.

3. Le vendeur d'un appartement dissimule un problème d'humidité connu de lui seul

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (information cachée, avant le contrat)

   Le défaut existe avant la vente ; c'est l'ignorance de l'acheteur au moment de fixer le prix qui fausse la transaction.

4. Un salarié embauché en contrat à durée indéterminée réduit son effort une fois la période d'essai passée

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (action cachée, après le contrat)

   L'employeur observe mal l'effort réellement fourni ; le relâchement survient après la sécurisation de l'emploi.

5. Les conducteurs les plus prudents renoncent à s'assurer car la prime moyenne leur paraît trop élevée

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (information cachée, avant le contrat)

   C'est le mécanisme même de la sélection adverse : le prix unique fait fuir les bons risques, si bien que le portefeuille de l'assureur se dégrade.

6. Une entreprise assurée contre l'incendie cesse d'entretenir ses détecteurs de fumée

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (action cachée, après le contrat)

   La couverture réduit l'incitation à la prévention, une action que l'assureur ne peut pas contrôler en continu.

7. Un emprunteur tait un incident de paiement passé lors de la demande de crédit

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (information cachée, avant le contrat)

   L'information dissimulée concerne le passé de l'emprunteur et empêche la banque de tarifer correctement le risque avant de prêter.

8. Un patient dont les consultations sont intégralement remboursées multiplie les rendez-vous non nécessaires

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (action cachée, après le contrat)

   La gratuité au point d'usage modifie le comportement après l'affiliation : c'est un aléa moral, que le ticket modérateur cherche précisément à limiter.

9. Une banque relève son taux d'intérêt, ce qui ne laisse candidats que les emprunteurs aux projets les plus risqués

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (information cachée, avant le contrat)

   Cas limite classique : la hausse du taux opère un tri défavorable avant l'octroi du crédit, exactement comme la prime moyenne sur le marché de l'assurance.