Chaînes de causalité — Mutualiser et se prémunir de l'aléa moral
Remettez chaque maillon du mécanisme à sa place en indiquant son numéro d'ordre.
Mécanisme 1 — Comment la mutualisation protège les individus
- La fréquence du sinistre devient prévisible à l'échelle du groupe
- L'organisme regroupe un très grand nombre de personnes exposées au même risque
- Un individu est exposé à un risque dont il ne peut pas prévoir la réalisation
- Chacun a échangé une perte incertaine et lourde contre une dépense certaine et supportable
- Les cotisations de tous financent l'indemnisation de ceux qui subissent le sinistre
- Il verse régulièrement une cotisation modeste à un organisme assureur
Correction
Ordre attendu :
- Un individu est exposé à un risque dont il ne peut pas prévoir la réalisation
- Il verse régulièrement une cotisation modeste à un organisme assureur
- L'organisme regroupe un très grand nombre de personnes exposées au même risque
- La fréquence du sinistre devient prévisible à l'échelle du groupe
- Les cotisations de tous financent l'indemnisation de ceux qui subissent le sinistre
- Chacun a échangé une perte incertaine et lourde contre une dépense certaine et supportable
La mutualisation ne réduit pas le risque, elle le rend supportable en le transformant en une dépense régulière. Elle suppose un grand nombre d'assurés : c'est la loi des grands nombres qui rend la sinistralité prévisible.
Mécanisme 2 — L'aléa moral et la réaction de l'assureur
- Il relâche ses efforts de prudence, ce que l'assureur ne peut pas observer
- L'assuré supporte de nouveau une partie du coût et redevient prudent
- La fréquence et le coût des sinistres augmentent
- Un automobiliste souscrit un contrat d'assurance tous risques
- L'assureur instaure une franchise et un système de bonus-malus
- Il n'assume plus lui-même le coût financier d'un éventuel accident
Correction
Ordre attendu :
- Un automobiliste souscrit un contrat d'assurance tous risques
- Il n'assume plus lui-même le coût financier d'un éventuel accident
- Il relâche ses efforts de prudence, ce que l'assureur ne peut pas observer
- La fréquence et le coût des sinistres augmentent
- L'assureur instaure une franchise et un système de bonus-malus
- L'assuré supporte de nouveau une partie du coût et redevient prudent
Le mécanisme éclaire une contradiction apparente de l'assurance : bien couvrir, c'est risquer d'affaiblir la prudence. La solution consiste à partager le risque plutôt qu'à le transférer intégralement, sans quoi la couverture deviendrait trop coûteuse.