Aléa moral ou sélection adverse ?

Classez chaque situation. Demandez-vous à chaque fois si le problème se pose avant ou après la signature du contrat.

1. Aléa moral (après la signature du contrat) 2. Sélection adverse (avant la signature du contrat)

1. Un automobiliste assuré tous risques se gare dans une rue mal éclairée sans hésiter

   — classer — Aléa moral (après la signature du contrat)Sélection adverse (avant la signature du contrat)
   Correction

   Réponse : Aléa moral (après la signature du contrat)

   Le contrat est déjà signé : c'est le comportement de l'assuré qui change une fois qu'il ne supporte plus le coût du sinistre.

2. Un assuré qui n'avance aucun frais multiplie les consultations médicales peu utiles

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (après la signature du contrat)

   La gratuité au point de consommation modifie la demande de soins après l'affiliation : c'est le ticket modérateur qui tente de la freiner.

3. Un propriétaire assuré contre le vol cesse de fermer sa porte à double tour

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (après la signature du contrat)

   L'effort de prévention baisse une fois la couverture obtenue, et l'assureur ne peut pas observer ce relâchement.

4. Un skieur bien couvert s'engage sur des pistes qu'il évitait auparavant

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   Correction

   Réponse : Aléa moral (après la signature du contrat)

   Là encore, la prise de risque augmente après la souscription : le coût de l'accident n'est plus supporté par celui qui le provoque.

5. Une personne qui se sait fragile choisit la formule de complémentaire santé la plus complète

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (avant la signature du contrat)

   L'information cachée existe dès la souscription : l'assuré connaît son risque, l'assureur ne peut que constater après coup la sinistralité de sa clientèle.

6. Après une forte hausse de la prime, seuls les conducteurs les plus accidentogènes acceptent de renouveler leur contrat

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   Correction

   Réponse : Sélection adverse (avant la signature du contrat)

   C'est le cœur de la sélection adverse : la hausse de prime chasse les bons risques et concentre les mauvais, ce qui impose une nouvelle hausse.

7. Un fumeur ne signale pas sa consommation de tabac en souscrivant une assurance décès

   — classer — Aléa moral (après la signature du contrat)Sélection adverse (avant la signature du contrat)
   Correction

   Réponse : Sélection adverse (avant la signature du contrat)

   L'information dissimulée porte sur le niveau de risque au moment de contracter : l'assureur tarifie un risque qu'il croit moyen.

8. Les jeunes en bonne santé renoncent à une mutuelle jugée trop chère, si bien que la cotisation moyenne doit encore augmenter

   — classer — Aléa moral (après la signature du contrat)Sélection adverse (avant la signature du contrat)
   Correction

   Réponse : Sélection adverse (avant la signature du contrat)

   Le départ des bons risques dégrade la structure du groupe assuré : c'est la spirale décrite par la sélection adverse, que l'affiliation obligatoire permet d'éviter.